Retas paskolą imantis žmogus pagalvoja, kad moka per daug. Sutartis pasirašyta, mėnesinė įmoka atrodo priimtina, o pinigai jau sąskaitoje. Bet permoka dažniausiai atsiranda ne dėl vieno blogo sprendimo. Ją sudaro kelios smulkmenos, kurių pasirašymo metu tiesiog nepastebime. Ir brangiau paprastai kainuoja ne viena paskola, o kelios vienu metu. Kai įsipareigojimai išsibarstę po skirtingus kredito davėjus, tikroji jų kaina lieka nematoma. Rezultatas paprastas: tokia pati skola vienam žmogui kainuoja keliais šimtais eurų daugiau nei kitam. Skirtumą lemia ne sėkmė, o tai, kaip tie įsipareigojimai sudėlioti.
Kai paskolų yra kelios
Įprasta situacija: greitasis kreditas telefonui, lizingas automobiliui, kredito kortelės limitas ir dar viena vartojimo paskola nenumatytoms išlaidoms. Kiekviena atskirai atrodo lengvai valdoma. Bet visos kartu jos tampa sunkiai suvaldoma krūva. Skiriasi palūkanos, skiriasi mokėjimo datos, o kiek iš viso kainuoja, niekas taip ir nesuskaičiuoja. Būtent čia dažniausiai ir slypi didelė permoka. Greitieji kreditai paprastai būna brangesni, o mokėdamas visus įsipareigojimus kartu žmogus nė nepastebi, kuris labiausiai tuština piniginę. Vienas kreditas gali turėti kelis kartus didesnę paskolos kainą už kitą, bet bendroje krūvoje tai lieka nepastebėta. Prisideda ir smulkmenos. Kelios įmokos per mėnesį lengvai pasimiršta, o pavėluota įmoka reiškia netesybas, kurios gali bloginti jūsų kredito istoriją ir dar padidinti permoką.
Kaip kelias paskolas paversti viena
Šį mazgą dažnai išnarplioja paskolų refinansavimas: naujas kreditorius padengia turimas skolas kitose įstaigose, o vietoj kelių įmokų lieka viena aiški mėnesio įmoka. Praktiškai tai galima daryti trimis būdais: pasigerinti sąlygas pas esamą kreditorių, sujungti kelias paskolas į vieną arba prie jų pridėti papildomą sumą naujiems planams. Refinansuoti galima ne tik vartojimo paskolas. Į vieną sutartį sujungiamos ir brangesnių greitųjų kreditų, lizingo ar kredito kortelių likutinės sumos, tad visos šios skolos virsta vienu įsipareigojimu. Nauda dažniausiai dviguba. Sumažėja bendra paskolos kaina arba mėnesinė įmoka, o vietoj kelių pervedimų ir atskirų administravimo mokesčių lieka vienas aiškus grafikas su žinoma pabaigos data. Paprastas pavyzdys: trys smulkios skolos su skirtingomis palūkanomis sujungiamos į vieną paskolą. Vietoj trijų datų lieka viena, o bendrą kainą matai iš karto, o ne po kelias atskiras sutartis.
Ne palūkanos, o tikroji kaina
Palūkanos yra tik viena kredito kainos dalis. Prie jų prisideda sutarties sudarymo, administravimo ir kiti mokesčiai, kurių vien palūkanų procentas neparodo. Todėl lyginant pasiūlymus verta žiūrėti į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Ji vienu skaičiumi parodo visą metinę kredito kainą, tad senas sąlygas su naujomis galima palyginti sąžiningai. Paprasta taisyklė: persvarstyti sutartį apsimoka tada, kai rinkoje siūloma BVKKMN bent 0,4 ar 0,5 procento punkto mažesnė nei jūsų sutartyje. Kuo didesnė paskola, tuo labiau net toks skirtumas atsiliepia piniginei. Tikrąją naudą suskaičiuoti nesudėtinga: iš senos paskolos likutinės sumos atimkite naujosios bendrą sumą, o iš skirtumo dar atimkite visus vienkartinius perkėlimo mokesčius. Kas lieka, ir yra reali sutaupoma suma.
Kur permoka pasislepia
Vartojimo paskolos tikrąją kainą pamatai tik įvertinęs visą grąžintiną sumą (BVKGMS), o ne vien palūkanų procentą. Apie tai išsamiai rašo ir Lietuvos bankas savo patarimuose vartotojams. Nemaža permoka dažnai pasislepia termine. Sujungę kelias paskolas į vieną su mažesne įmoka, bet gerokai ilgesniu terminu, mokėsite patogiau, o sumokėsite didesnę paskolos kainą. Todėl svarbu rasti balansą tarp patogios įmokos ir kuo trumpesnio termino. Papildomas saugiklis yra įmokų draudimas, kuris netekus darbo ar susirgus padengtų įsipareigojimus ir apsaugotų biudžetą nuo staigių sukrėtimų. Verta pasidomėti ir keliais pasiūlymais. Kai nėra su kuo palyginti, pirmas variantas priimamas kaip savaime suprantamas, nors kitur tam pačiam žmogui sąlygos gali būti geresnės.
Ką galima padaryti jau dabar
Pradėkite nuo tvarkos: surašykite visus įsipareigojimus, jų likutines sumas ir metines palūkanas į vieną sąrašą. Nemažai kas nustemba pamatęs, kiek iš tikrųjų atiduoda per mėnesį. Tada palyginkite pasiūlymus pagal BVKKMN ir užpildykite paraišką pas pasirinktus kredito davėjus. Tik venkite pildyti daug paraiškų per trumpą laiką, nes kiekviena užklausa matoma kredito istorijoje. Kaip primena Vilniaus universiteto Teisės klinika, atsakomybė tenka ne tik skolininkui, bet ir kredito davėjui. Prieš perkeldami paskolą, peržiūrėkite senas sutartis. Kartais jose numatyti išankstinio grąžinimo mokesčiai ar įspėjimo terminai, kuriuos būtina įtraukti į skaičiavimą. Ir nepamirškite savo teisių. Pasirašytos vartojimo kredito sutarties galima atsisakyti per 14 kalendorinių dienų, grąžinus pasiskolintą sumą ir sukauptas palūkanas, o įsipareigojimus visada verta vykdyti laiku.
Permoka nėra likimas
Kelios išsibarsčiusios paskolos brangsta tyliai, be jokio dramatiško sprendimo. Bet lygiai taip pat tyliai jas galima sudėti į vieną ir permoką sustabdyti. Paskola nustoja būti brangi tada, kai matai visą vaizdą, o ne kelias atskiras įmokas. Kelios minutės su skaičiuokle ir vienas gerai apgalvotas sprendimas dažnai kainuoja mažiau nei metų metus tyliai mokama permoka.
